Mε δάνεια 9 δισ. ευρώ ξεκινάει η νέα γενιά ρυθμίσεων από τις τράπεζες

[ad_1]

Της Νένας Μαλλιάρα

Έξαρση των ρυθμίσεων μη εξυπηρετούμενων δανείων αναμένεται το προσεχές πεντάμηνο, με κινητήριο μοχλό την έναρξη λειτουργίας της πλατφόρμας για την προστασία και την επιδότηση δανείων με ενέχυρο την πρώτη κατοικία.

Ήδη χθες, πρώτη ημέρα λειτουργίας της πλατφόρμας (η οποία θα λειτουργεί επί 24ώρου βάσεως, καθημερινές και αργίες και θα παραμείνει ανοιχτή μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου 2019) είχαν υποβληθεί 2.515 αιτήσεις μέχρι τις 7 το απόγευμα και σε 172 από αυτές είχαν αντληθεί και στοιχεία από τις τράπεζες.

Μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΕΓΔΙΧ), οι τράπεζες ετοιμάζονται να ρυθμίσουν μη εξυπηρετούμενα δάνεια 9 δισ. ευρώ. Τα δάνεια αυτά θα έρθουν να προστεθούν σε δάνεια 29,4 δισ. ευρώ, όσα δηλαδή ήταν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια που συνδέονταν με ρυθμίσεις, μέχρι το τέλος Μαρτίου 2019, και που αντιστοιχούσαν στο 36,7% του συνόλου των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Σημειώνεται ότι το σύνολο των δανείων στα οποία έχουν εφαρμοστεί ρυθμίσεις (δηλαδή, συμπεριλαμβανομένων εκείνων τα οποία εξυπηρετούνται κανονικά) ανέρχεται σε 46,2 δισ. ευρώ. Ανησυχητικό είναι, πάντως, το γεγονός ότι μεγάλο μέρος των ρυθμισμένων δανείων ξαναγίνονται “κόκκινα” και μάλιστα μέσα στο πρώτο τρίμηνο της ρύθμισης.

Το “καμπανάκι” για την ανάγκη επιτάχυνσης και διεύρυνσης των ρυθμίσεων μη εξυπηρετούμενων δανείων, χτύπησε χθες η Τράπεζα της Ελλάδος στην Έκθεση του Διοικητή για τη Νομισματική Πολιτική 2018 – 2019.

Όπως αναφέρεται στην Έκθεση, στο τέλος Μαρτίου 2019 τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια υποχώρησαν στα 80 δισ. ευρώ, μειωμένα κατά περίπου 1,8 δισ. ευρώ συγκριτικά με το τέλος Δεκεμβρίου 2018 και κατά περίπου 27,2 δισ. ευρώ έναντι του Μαρτίου 2016, οπότε είχε καταγραφεί και το υψηλότερο επίπεδο μη εξυπηρετούμενων δανείων. Η υποχώρηση του αποθέματος των μη εξυπηρετούμενων δανείων το α’ τρίμηνο του 2019 ήταν κυρίως αποτέλεσμα διαγραφών, ύψους 0,9 δισ. ευρώ και πωλήσεων, ύψους 0,8 δισ. ευρώ. Σύμφωνα με την ΤτΕ, είναι ανησυχητικό το γεγονός ότι, παρά τις βελτιώσεις στο οικονομικό και θεσμικό περιβάλλον, οι εισπράξεις μέσω ενεργητικής διαχείρισης (δηλαδή μέσω είσπραξης καθυστερούμενων οφειλών, αναδιαρθρώσεων δανείων, ρευστοποίησης εξασφαλίσεων κ.λπ.) παραμένουν περιορισμένες.

Όσον αφορά τις ρυθμίσεις, θετική εξέλιξη αποτελεί το γεγονός ότι τα τελευταία χρόνια οι τράπεζες συνομολογούν κυρίως ρυθμίσεις μακροπρόθεσμου χαρακτήρα για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, σε αντιδιαστολή με ρυθμίσεις βραχυπρόθεσμου χαρακτήρα. Ωστόσο, στην πλειονότητα των περιπτώσεων επιλέγεται η λύση της επιμήκυνσης του χρόνου αποπληρωμής και σπανιότερα της μείωσης του επιτοκίου και του διαχωρισμού του υπολοίπου οφειλής (splitbalance). Πρόκειται για τη λύση με την οποία η οφειλή διαχωρίζεται σε δύο τμήματα: α) στο τμήμα του δανείου, το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι έχει την οικονομική δυνατότητα να αποπληρώσει και β) στο υπόλοιπο τμήμα του δανείου, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής από τα δύο μέρη.

Σημειώνεται ότι ο λόγος των μη εξυπηρετούμενων δανείων προς το σύνολο των δανείων παρέμεινε το Μάρτιο του 2019 σε υψηλό επίπεδο (45,2%). Ως προς τις επιμέρους κατηγορίες χαρτοφυλακίων, ο δείκτης ΜΕΔ διαμορφώθηκε σε 44,7% για το στεγαστικό, 54,1% για το καταναλωτικό και 44% για το επιχειρηματικό χαρτοφυλάκιο. Εντός του επιχειρηματικού χαρτοφυλακίου, ο δείκτης για το χαρτοφυλάκιο τόσο των ελευθέρων επαγγελματιών και πολύ μικρών επιχειρήσεων, όσο και των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων παραμένει ιδιαίτερα υψηλός (65,9% και 58,9% αντίστοιχα). Καλύτερες επιδόσεις παρατηρούνται στο χαρτοφυλάκιο των μεγάλων επιχειρήσεων (24,5%) και στο χαρτοφυλάκιο ναυτιλιακών δανείων (24%).

Αναφορικά με τη διάρθρωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, το 49% του υπολοίπου αφορά δανειακές συμβάσεις που έχουν ήδη καταγγελθεί από τις τράπεζες, το 30,9% δάνεια αβέβαιης είσπραξης (“unlikely to pay”) και το 20,1% δάνεια σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών τα οποία δεν έχουν ακόμη καταγγελθεί. Οι δανειολήπτες που έχουν αιτηθεί νομική προστασία ανέρχονται στο 14,6% του συνόλου των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων.